介绍一些银行知识，有益于对剧情的把握

　　决定看《半泽直树(堺雅人饰)》，堺雅人是主要原因之一。　　半泽直树这个角色，同《胜者即是正义》中的古美门研介一样，亦正亦邪。只是前者看起来正多一些，后者看起来邪多一些。　　同时，半泽直树和古美门研介，都是坚持自己原则的人。无论外界有怎样的压力，矢志不渝。　　下面为不了解银行业的豆友，介绍一些关于银行业的知识，有益对剧情的把握。　　本文中的内容，立足于整个银行业，并不仅限于日本或者中国大陆地区的银行业。普罗大众对银行业的敌意，似乎不是这两个国家特有的现象，其它国家也是如此。　　我们通常接触到的“银行”这个概念，是一个泛指。在实践中，“银行”这个概念，可能会涉及到以下几个不同的领域。　　中央银行：如美联储、欧洲中央银行、日本银行、英格兰银行、香港金融管理局、澳洲储备银行、中国人民银行等。中央银行的主要职责是，制定并执行一国货币政策，并不以盈利为目的。被称为政府的银行、发行的银行，以及银行的银行。　　投资银行：如高盛、摩根斯坦利、巴克莱资本、野村证券、里昂证券、瑞士信贷、中金、国泰君安等。看到国泰君安，想必大家已经知道，投资银行大致相当于中国的“券商”。其主要业务有，重组并购、企业融资、证券发行、承销、研究、投资咨询、经纪、资产管理、财富管理等。　　商业银行：是我们通常意义上所说的“银行”，如花旗银行、汇丰银行、摩根大通、三菱银行、苏格兰皇家银行、中国工商银行、德意志银行、瑞士银行等。　　中国大陆地区还有政策性银行，如中国农业发展银行、中国进出口银行等。政策性银行不以盈利为目标，其主要职责是落实国家产业政策，或者区域发展政策，具有特殊的融资原则。　　半泽直树所就职的东京中央银行，是商业银行。因此，我们主要介绍一些商业银行的相关知识。这篇短文的目的，是为《半泽直树》提供一些知识性背景，帮助大家深入，并准确地理解剧情。在行文中尽可能使用大众化的词语，可能会因此出现，从专业领域看，表达不准确，或者不完整的情形。如果希望详细地了解银行业，需要进行系统的学习，以及必要的行业实践。　　商业银行业务种类较多，大致上可以总结为三类：　　负债业务、中间业务、资产业务。　　负债业务，是商业银行筹措经营资金的业务。我们常见的负债业务——存款。从法律意义上说，我们将钱存入商业银行，实质上成为了商业银行的债权人。存款业务，是商业银行重要的负债业务之一。除此之外，商业银行的负债业务还有央行融资、同业拆借、金融债券等。　　中间业务，可以简单地理解为收取手续费的业务。我们常见的中间业务——汇款。汇款手续费的本质是，商业银行为我们提供了结算服务，而收取的费用。商业银行常见的中间业务有，结算业务（汇票、支票、本票等）、银行卡业务（借记卡、贷记卡等）、代理业务（有价证券代理、保险代理、代收代付等）、担保业务、交易业务、托管业务、咨询业务、投资银行业务、保管箱业务等。目前，主流观点认为，一家商业银行中间业务收益占总收益的百分比，是考量一家商业银行是否具有可持续经营能力的一个重要指标（大致而言，比数越大，可持续经营能力越强）。　　资产业务，商业银行利用资金，获取收益的业务。我们常见的资产业务——贷款。贷款业务收益的本质是，贷款利息和存款利息之间的息差。中间业务和资产业务，是商业银行盈利的主要渠道。目前，一家商业银行的息差收益，如果占总收益的比例过大，会被认为是缺乏可持续经营能力的表现。同时，商业银行自营的投资业务，也是资产业务的一部分。　　缺乏专业素养，或者行业良知的媒体，经常拿存款低利息、业务费用高、贷款高利息，制造话题，以博取眼球。在我们了解了商业银行的基本概念后，会知道，息差是银行提供融资的收益，业务费用是银行提供服务的收益。股东利益最大化，是企业的基本使命。同样作为企业商业银行，赚取利润，无可厚非。　　在中国大陆地区，由于中央汇金和财政部，持有了很多商业银行的大比例股份，导致民众容易将：　　商业银行=政府　　就世界范围银行业来看，这个等式可能难以成立。　　我们将话题收回到半泽直树负责的贷款业务上。　　请大家进行一个情景设想。自己有闲置资金100万元，想借给他人，以获取收益。潜在的客户有三个人：　　张三，平日无所事事，突然声称自己后院发现了金矿，需要资金挖掘，资金需求20万元；　　李四，经营深得邻居信赖的社区便利店，需要资金租下便利店旁边的房子，以扩大店面，资金需求5万元；　　王五，资深成功企业家，经营一家历史30年的公司，目前需要资金扩大业务，资金需求40万元。　　我们最终会将钱借给谁呢？　　首先，张三这种不靠谱的事，会被瞬间淘汰。　　其次，自己知根知底的李四，似乎是个不错的选择。不过，李四的资金需求量较小，需要贷出20个李四业务，才能将闲置资金安排完。同时，也需要付出20次贷款业务的综合成本。　　最后，王五也是相知多年的邻居，大家也都知道他是一位成功的企业家。王五贷款业务的综合成本较高，通常仍低于8个李四业务的综合成本。重要的是，王五的企业规模远大于李四的企业规模，在同样成功经营的前提下，王五的信用，同样远大于李四的信用。　　贷款给王五，可能是最优选择。　　商业银行在贷款业务上的思路，大致也是如此。只要我们想一想，很多时候，坦然地将钱存入不认识的银行，也不愿意将钱借给相识多年的亲戚或者熟人，正是自己认为，大型银行的信用比个人的信用要高很多。无论怎样鄙视和抨击银行，只要还将自己的钱存入其中，就意味着银行信用在自己心目中地位，能够“托付终身”。　　在看《半泽直树》的过程中，心中一直有个疑问。即使半泽直树有着不幸的过去，也是因为年幼无知，对银行产生的误解。现在的半泽直树，作为一个优秀的融资部经理，多年的银行业务实践，早已将这种误解抹平，为什么仍然要复仇呢？在剧集的最后，给出了答案——大和田故意挖坑，让半泽的父亲往里跳。很大程度上，半泽是向大和田个人的复仇。　　贷款给优质客户，银行获利，客户提高了资金效率，是双赢。为什么会出现“中小企业贷款难”的现象呢？　　第一，试图通过商业银行转嫁，或者分担风险。基于这种情况的贷款，在商业银行基本没有通过的可能性。比如，上文例子中的张三。　　第二，出现资金困难的中小企业，通常缺乏长远的战略规划和资金规划，临时抱佛脚。不能展现让商业银行“信服的证据”。从实践上，缺乏长远规划的企业，也难以成为优秀的企业。　　第三，贷款交易中，商业银行不是绝对的卖方市场。很多商业银行也面临着大量额度放不出去的困境。《半泽直树》上半部中的5亿日元任务额度，即是如此。　　中小企业贷款难的问题，很大程度上是企业自身的问题。无论是中国大陆地区、日本，还是放眼世界范围来看，银行业的规范，远优于其它行业。　　最后，我们说一下剧中多次提到的，“银行家”这个概念。业界似乎没有对“银行家”这一概念，标准或者统一的定义。在实际使用上，少有“银行业的专家”这个意义；其更接近于客户经理，或者高级（大）客户经理。本文版权归作者碧落花飘香所有，任何形式转载请联系作者。